保险路上-第2部分
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第三，风险是未来结果（如投资收益率）对期望的偏离，即波动性。这层含义没有限定结果的偏离方向，不仅损失的可能性是风险，盈利的可能性同样也是风险，风险不仅是损失的概率分布，也是盈利的概率分布，这种理解符合现代金融风险管理理念——风险即是损失的来源，也是盈利的基础。
而在保险理论和实务中，风险指的则是损失的不确定性，这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。根据风险标的的不同，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
风险是无法预测的，那些身患重症的人原先不也是健壮如牛的吗？在意外未发生的瞬间，谁能够知道下一刻会发生什么呢？无论我们是否愿意面对，风险却是个客观存在，不以人的意志为转移，无论是自然界的地震、台风、洪水，还是社会领域的战争、瘟疫、冲突和意外事故等。
面对种种风险，我们是否束手待毙呢？
人类之所以伟大，就在于人的学习和创新能力。我们无法改变世界，但我们可以调整自己。我们没有办法不让风险发生，但我们却可以对风险进行管理。
怎么管理呢？
两种办法：一是控制；二是财务。
控制的意思是在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。具体办法有避免、预防和抑制。避免的意思是不给机会于特定风险，比如最近老是听说飞机失事的新闻，那以后出行不坐飞机，改坐火车或者轮船。这样就避免掉了飞机的风险，当然，问题是其他交通工具没有风险吗？预防的意思是“防患于未然”。定期体检，虽然不能消除癌症的风险，但可以得到医生的劝告或及早治疗。学习中医，学习一些基本的养生之道，保持良好的生活习惯，不也是一种很好的预防吗？抑制的意思是损失发生时或者发生后为了降低损失而采取的各项措施，比如安装自动喷淋设备以抑制火灾事故。
财务关注的是风险成本问题。有两种办法：一是自留风险，二是转移风险。
前者是自己承担所有的风险，对于磕磕碰碰的小事都好办，一个人扛住是没什么问题的。可如果是大事呢？后者有两种方式：非保险和保险。基金是非保险风险转移的一个典型例子。普通投资者由于担心信息不对称的风险，不愿意直接投资购买股票，于是，他们就委托专业团队基金公司替他们进行投资操作，于是他们将原先投往股市的钱转移到了基金公司，而信息不对称的风险就转移到了基金公司。保险解决的就是人们在生活中遇到的财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。人身风险对应的是人身保险，而其他三项风险对应的则是财产损失保险、责任保险和信用保险。后者在保险业务上归属于财产保险。
从某种意义上说，没有购买保险等于已购买保险，区别在于有事的时候：前者自己扛；后者保险公司扛。
耳畔依稀响起熟悉的歌曲：“你总是心太软，心太软，把所有问题都自己扛。。。”
亲爱的朋友，对于您来说，您喜欢怎么扛呢？txt电子书分享平台
第五节 恐惧
很多年前，常常从梦中惊醒，一身冷汗！
为什么总是心事重重？我到底在担心些什么？在公司工作的时候，沉默寡言。同事戏称我是个小老头。
那时，总是不由自主地在网上寻找一些悲哀的文章来看，似乎这样才显示出整个世界都是悲哀的，自己才能够得到心灵的安慰。看，人们多不幸啊，这个社会就是那么地不公平，于是就可以自怜自艾地度过一天，晚上回到宿舍把被子往头上一蒙，蜷缩一团，似乎就可以寻找到安全感。
可为什么总是心有不甘呢？很少给父母打电话，因为总觉得他们不了解我。每次打电话回去，总是那么几句话：“吃了吗？工作忙吗？工作累不累啊？”于是，沉默，时间长了，就不喜欢打电话了。
坐在背后的同事，隔三岔五总要跟他的父母打电话，而且一聊就是很长时间，家长里短，娓娓动人。他是黑土地上的孩子。据说家乡远在中国的最北端。每次见他如此，我在旁总是黯然神伤。不打电话并不意味着千里之外的我不牵挂他们啊。
只是，每次看着都市里的霓虹灯，茫然失措，我的未来在哪里？
欠父母的又该如何偿还呢？如果有一天，生命凋谢，谁会为你的家庭负责呢？
莫名的恐惧给人以压力，令人喘不过气来。对会计工作的细致就会感到莫名地厌烦和逃避。很多年后，我的一个老板道出了我在会计职业生涯失败的真正原因：没有感觉（No Sense）。
可不久后，我在另外一个行业里找到了感觉。
倏忽间，过往学习到的总总，全部变成最资可用的工具。无论是会计、成本、税务、现金、应收账款、应付账款，办公软件，图形编辑都成了我保险路上最有用的知识储备。而多年来在职业生涯中遇到种种高手的言传身教更是令人受益匪浅。
豁然开朗，灯火阑珊。我找到了心灵的归宿。
很多年前，当我就读于南京林业大学时，曾经听老师谈到过马斯洛的需求理论。
第一层次是生理需求。
第二层次是安全需求。
第三层次是情感和归属需求。
第四层次是尊重的需求。
第五层次是自我实现的需求。
而保险满足了所有的需求。
随着越来越多的人们认可保险，人们愿意支付较小的代价获取较大的保障，从而满足他们的安全需求。对于一名优秀的营销员来说，他必须时刻明白和清醒：尊重别人的情感，尊重别人的需求。这样，他自己就会受到别人的尊重和认可，于是，他可以获得情感上满足。同时，一个优秀的保险公司会给他的员工创造一个环境，让他有归属感，让他觉得为此奋斗是值得的。而在此过程中，必然伴随着无数的艰难险阻，但那正是自我实现的过程。而这反过来就可以解决衣食住行等最基本的生理需求。
当老师告诉我们保险的真谛后，多年来莫名的恐惧在瞬间解除。
一个月后，我给自己设计了一份保单：意外、医疗险，重大疾病险和定期寿险。次月，给妹妹设计了一份保单：意外、医疗险和重大疾病险。后顾无忧了！txt电子书分享平台
第六节 保险
保险是什么？
根据《中华人民共和国保险法》第二条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
从法律角度看，保险是一种合同行为，接受相关法律法规的保护和规范的。
从风险管理角度看，保险则是一种风险管理方法，或是一种风险转移的机制。
而从经济角度看，保险则是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。人寿保险常常是具有储蓄和投资功能的。
保险按照保险标的划分，可分为财产保险和人身保险。
财产保险主要有财产损失保险、责任保险和信用保险。财产损失保险的主要业务有企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等；责任保险则有公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险；信用保险则有一般商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险和忠诚保证保险等。
人身保险主要有人寿保险、健康保险和意外伤害保险。人寿保险的主要业务种类有定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连结保险、分红寿险和万能寿险等；健康保险则有医疗保险、疾病保险和收入补偿保险；意外伤害保险则有普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。
第七节 镖局
自有人类以来，各种自然灾害、意外事故就时常威胁着人类的生存和发展，为了寻求防灾避祸安居乐业之道，在古代社会里就萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的保险做法。而中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。
远在公元前三四千年，中国商人即将风险分散的原理运用到货物运输中。镖局就是其中一种方式。
何为镖局？
受人钱财，凭籍武功，专门为人保护财物或人身安全的机构，曰镖局，或曰镖行。
商人交镖局承运货物，俗称“镖码”（相当于保险标的）。货物须经镖局检验，按贵贱分级，根据不同等级确定“镖力”（相当于保险费率），据此收费签发“镖单”（相当于保险单）。货到目的地，收货人按镖单验收后，在镖单上签注日期，加盖印章，交护送人带回，以完手续。镖局的这些手续与现代保险的承保手续大致相同。
“飞雪连天射白鹿，笑书神侠倚碧鸳。”《书剑恩仇录》中有镇远镖局；《倚天屠龙记》中则有龙门镖局。两个镖局引发了两个不同的保险故事。
北京镇远镖局（相当于保险公司）是北方最大的镖局，在奉天、济南、开封和太原都有分局（相当于现代的保险分公司），他们接受定边将军兆惠（投保人）的委托将回教的一部祖传手抄可兰经（保险标的）押送回京。兆惠之所以投保，是因为他要应对回教徒抢夺圣经的风险。这是一部有关财产险的故事。而书剑恩仇也是由此展开，各方势力就此粉墨登场，主角配角随之而来：“翠羽黄衫”霍青桐、“奔雷手”文泰来、“鸳鸯刀”骆冰和“火手判官”张召重等，直至最后男主角陈家洛现身为止。
临安府龙门镖局（保险公司）接到了一笔大保单。之所以说是大保单是因为保费高的出奇，是二千两黄金。保险标的就是身受重伤的武当七侠排行老三的俞岱岩。投保人是天鹰教教主殷天正的女儿殷素素。这是一份人身保险。生命无价，所以两千两黄金的保费相对于俞三侠的安全来说实在不值一晒。殷素素与龙门镖局定下三条保险条款：第一，龙门镖局总镖头都大锦亲自护送；第二，十天之内，日夜不停，将被保险人（俞岱岩）从临安送到湖北襄阳府，并亲手交给武当掌门祖师张三丰真人；第三，若不能平安护送，龙门镖局满门鸡犬不留。龙门镖局接下了这个烫手山芋。这个保单的风险系数太高了，作为镖局的总负责人都大锦同志未能正确地评估风险，这是龙门镖局后来破产的根本原因。
保险公司承接保单的时候，需要对被保险进行一个审核（核保），这是保险公司风险控制的非常重要的一个环节，并不是所有人都可以购买保险的，能够拥有保险的人必须有两个条件：一是健康，二是有一定的经济支付能力。
都大锦作为闯荡江湖数十载的老营销员，他也有一套风险控制系统，那就是：第一，牵扯纠缠的镖不接；第二，来历不明的镖不接；第三，五万辆以下的镖不接。可惜的是，当他面对两千两黄金的�
