奔奔族理财(第二版)-第2部分
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资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。
2。 保证资金安全
资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金数额完整；二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏损和贬值而遭受损失。
3。 防御意外事故
正确的理财计划能帮助我们在风险到来的时候，将损失最大可能地降低。
4。 保证老有所养
随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。及早制定适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立、富足，应是现代人将面对的共同问题。
5。 提供赡养父母及抚养教育子女的基金
“老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战。
根据理财的五大目标，我们可以看出，理财的基本思路应该是：先积累、再保险、再应急、然后是还贷，最后才是投资和消费；而不应该按相反的顺序来理财。目前，可能有大部分的人都是先消费、再投资，最后还贷款，不保险。这种做法是不可取的。其次，要走出理财就是为了获得高收益这一认识误区。理财目的是“梳理财富，增值生活。”通过梳理财富这种手段来达到提升生活水平的目的。只有通过这种理念来引导人们不要简单地把理财当作“拿钱来生钱”，从而避免人们进入一味地追求利润和回报的理财误区。理财的最终目的不是“用钱生更多的钱”，而应是“用钱生合适多的钱”。因为期望的收益越高，潜在的风险和损失也会越大。盲目追求更高回报，也容易造成财务上的混乱。
上面对七八十年代出生的一族容易出现的理财观念误区，我们一一做了阐述，相信朋友们已经认识到了建立正确理财观念的重要性，下面我们再看看年轻人生活中比较流行的“月光族”例子，加深一下对这些问题的认识。书 包 网 txt小说上传分享
建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”（2）
远离“月光族”，让财富从零开始积累
现在年轻人中流行着一种享乐的消费观念，他们每月的收入全部用来消费和享受，每到月底银行账户里基本处于“零状态”，所以就出现了所谓的“月光族”（每月工资都花光）这个群体。“月光族”具有的基本特征是：每月挣多少，就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，吃饭下馆子，可是银行账户总处于亏空状态；他们偏好开源，讨厌节流，喜爱用花掉的钱证明自己的价值，他们认为花出去的才是钱；他们还常常认为会花钱的人才会挣钱，所以每个月辛苦挣来的“银子”，到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。
看过本书前面内容的朋友应该很清楚了，“月光族”表面上看起来十分风光的生活，实际埋藏着巨大的隐患，他们的资金链是处于“断开”状态下的。没有积蓄，所有的收入都消费了，看似潇洒的生活方式是以牺牲个人风险抵御能力为代价的。导致的后果是：这些人很有可能因为一次意外（疾病、失业等），而使个人资金流出现严重问题，以至于无法抵御这些不良影响的作用；更不要指望他们能独立解决个人面临的成家立业、赡养老人以及抚养子女的问题了。所以，“月光族”风光表面背后的本质是一种被动的生活方式。这种生活方式会把你变成一只“待宰的羔羊”，当风险来临的时候你只能“束手待毙”。
再从心理角度来分析，其实“月光族”表现出来的是一种不成熟的心态。经过调查，可以发现“月光族”往往跟单身是划等号的。而已经成家的人，或者已经有男（女）朋友，并且计划要成家的人往往都不是“月光族”的成员。为什么会这样？实际上道理很简单，你见过结婚后的人花钱大手大脚，每月把账户里的钱都花光光的家庭么？很少见吧。因为他们需要养家，养孩子，怎么能轻易让自己的家庭暴露在风险之下呢？压力迫使他们必须有风险意识。而单身的时候，往往“一个人吃饱了全家不饿”，父母暂时不用赡养，也没有孩子要负担，挣了多少钱，都用于个人消费了。所以很自然地，就很难控制自己的消费，慢慢成了“月光族”。说得深一些，因为这时候他（她）自己还是个“孩子”，还没“长大”。这儿有两个对比典型，大家看了会有更直接的体会。
建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”（3）
张小姐毕业于北京一所著名高校，毕业后在一家金融公司工作两年，月薪4000元，除去每个月的房租、生活费，张小姐喜欢逛街，到西单中友百货买衣服，每周至少一次。此外，每月还会在三里屯酒吧小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花。有时候还不得不跟好友借钱。结果两年工作下来没攒下什么钱。张小姐今年已经25岁了，她很庆幸自己是个女孩，因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友，并希望男朋友最好能有套房，这样她就不用为买房操心了。张小姐是一个女士，她可能在成家方面需要付出的相对较少，但是她真的就不需要存有一定的资金了么？假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说，倘若嫁一个收入平常的人，要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是张小姐，而是张先生，再过两年就要面临成家的问题，月月花光，怎么买得起房？虽说不能以钱财作为婚姻的基础，但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄，又买不起房子的男人么？其实与北京普通市民的平均工资相比，张小姐的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。”
老李，33岁，是在北京望京建筑工地干活的民工，每天要工作12个小时，一天挣25元钱，加上夜班，每月收入也不到1000元。在扣除吃、住及吸烟钱后，他每月仍坚持给家里寄700元。算一算，两年下来，家里收到老李16400元的汇款。试想想，张小姐的月收入是老李的4倍，可是两年下来，老李有了16400元的积蓄，而张小姐还是“一文不名” 。看来大学毕业的张小姐的理财智商还不如民工老李。
这里我们不去讨论收入问题。从事的劳动不同，付出不同，收入自然不同。但张小姐每月消费4000元还不够，老张每月收入不足千元却颇有盈余，这个反差是不是过大了？是不是值得我们深思？像张小姐这样，有高学历、高收入的30岁左右的年轻人，一般在IT、金融、出版、媒体、艺术等领域工作。他们小时候在长辈的百般疼爱的环境中生活，手里攥着亲人们给的零花钱，衣食无忧，学校里的学费、生活费大多也都是家里供给，所以已经养成了只知道消费不知道节省的习惯。一旦踏入社会，敢于超前消费、高档消费，敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己今天的生活，大量的钱花在服装、化妆、餐饮、旅游、娱乐等方面，花到两手空空，再想新的办法，这就是所谓“月光族”。他们没有想过，一般来说，七八十年代出生的年轻人，在2～4年的未来，不仅要买房、结婚，还可能要赡养4位长辈（自己的父母和爱人的父母）和抚养至少1个子女。所以，今日潇洒轻松的“月光族”，明天的生活将要有多少等待克服的困难。也许有人会说，父母都有养老金不用我养，我也不结婚生子，所以不用考虑这些。这里我们不对这种生活方式加以评论， 但是这种生活态度从一个侧面反映了他（她）的人生观。中国有句老话说得好：“艰难困苦，玉汝于成”。像这样在“幸福”中挥洒钱财和青春，在关爱中沉溺于生活享受的“月光族”，对家庭、社会有多少责任感，让人心存疑虑。
说到这儿不得不提一句，我们国家现在发展得很快，我们这些年轻朋友却没有继承老一辈的光荣传统，这也许与教育有关。我们可以看到，在美国、日本这些国家，比我们富裕得多，但他们仍然教育年轻人要俭朴，要自立，要奋斗。在美国、日本，富家子弟，找活打工的并不罕见。这在他们看来是再平常不过的事了。我们七八十年代出生的一族大多是被宠大的，他们的父母吃过太多的苦，所以不愿让自己的孩子吃一点点苦，但这并不代表我们可以大手大脚、不计以后。所以，青年朋友们，当你们懂得这个道理后，在为未来生活开始着手理财的时候，也希望你们保留并发扬理财的观念，以后千万不要过分宠爱自己的孩子，要教育自己的后代懂得吃苦，懂得自立，懂得自己创造和管理财富。只有这样，才是真正对他们的爱。
理财必备的金融理念
货币拥有时间价值
货币拥有时间价值，这个理念可以说是西方金融理念的根源，也是金融发展到今天所倚仗的最根本的原则。理解了这个原则，对于我们理解金融产品、学习理财有决定性的帮助。很多人不明白，货币为什么有时间价值，这个说来话长。我们举个简单的例子：你去买房，一套80万的房子，如果一次性付清，那么就需要支付80万元现款，而如果你只付了30万，贷款50万，每月按揭，十年后付清。那么，你为这套房子所付出的钱最终可能是130万。也就是说，今天的50万，相当于10年后的100万（因为已经首付了30万）。表面上看是因为银行收取了你的贷款利息，实际上贷款利率就是货币时间价值最直观的体现。
换句话说，同样的一块钱，在昨天、今天、明天的价值是不同的。
所以，投资理财时，都应当有这跟弦在头脑中，在做投资决策时，注意提醒自己，别忘了货币具有时间价值。
现值（PV）、未来值（FV）、贴现率（r）、期间（n）
请大家记住这个公式：FV = PV×（1 ＋r）n。其中现值（PV），是表示目前的价值，未来值（FV）则是指未来的价值，贴现率（r），可以理解为投资人要求的投资回报率，也可以看做是借贷（融资）的成本利率（如贷款利率），期间（n）是表示现值和未来值之间的时间，一般以年为单位计算。用这个公式就能够计算自己的投资回报率。然后，将多个理财、投资方案进行比较，选择最适合的投资回报。
机会成本
此外，结合货币时间价值还应当考虑投资的机会成本。什么叫机会成本？通俗点说，就是在作出一项选择的同时所放弃的机会中最高那个成本。投资的时候，经常遇到选择问题：比如，是该买基金还是买股票？是否提前还贷？投资黄金还是债券？投资自己继续进修还是找个工作？等等。在面临这些选择的时候，机会成本是一个很好的衡量标准，它能帮助你更好地判断。
风险与收益是孪生兄弟
高收益往往伴随着高风险，在金融行业工作的人都知道这个基本原理。对于投资者而言，一般风险越大的项目，要求的投资回报就越高，风险与投资收益有着直接相关性。
作为普通的投资者，我们也要有相应的意识。不同的理财工具（也就是投资工具），有不同的收益和风险，一定的收益必定伴随着相应地风险。如果哪个投资工具说高收益、低风险，甚至无风险，这里面十之*有问题，还可能是骗局。我们要做的是，针对各种理财工具的收益性�
