别让钞票变废纸-第8部分
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第16章 女性投资更稳健：超越投资的性别限制（3）
所以，如果夫妻两人计划去会见初次谋面的理财顾问，妻子应该独自前往，而且最好是在会谈开始后至少5分钟才到。丈夫可以在开始的时候这样说：“我的妻子会稍晚一点来，所以她希望我们不要等她。”在会谈结束之后，夫妻二人可以比较他们各自所做的记录，比较他们各自对这位理财顾问的第一印象，以确定他们是否对这位理财顾问同样认可。
因为女性，特别是母亲都很忙，她们可能更希望找到一步到位的解决办法。比如生命周期基金或者终生类型的基金，这种基金可以起到一种平衡作用，与股票、债券和现金一起配置到一个单一的简单投资组合中，这个投资组合会随着投资者的年龄增长自动变得更加保守，为投资者省掉自己进行交易的麻烦。这些基金并不是完美的。一般来说，我会建议你远离那些在其最激进时期持有股票超过80％，在最保守的年份持有股票超过20％的生命周期基金。但是这些基金通常是非常多元化的，而且可以为整个家庭的投资组合提供强有力的支撑。如果一位女性将她太多的钱放到了生命周期基金上，她的投资组合就可以抵消她的丈夫可能会用自己那部分家庭财产所做的危险动作带来的后果。
当丈夫和妻子（或者男朋友和女朋友）互相承担投资责任的时候，他们不应该让竞争出现。男性朋友可能会说：“如果你认为你这么聪明，那么让我们测试一下我们的表现，看看谁的投资赚的钱多。”不要这样，兄弟—女性朋友们也不要让自己的另一半这样做。问题的关键并不是你们当中的谁将战胜谁。相反，问题的关键是你们是否更加靠近你们共同的家庭理财目标。
无论如何，男性必须认识到，他们的妻子也需要掌控部分家庭资金。平均而言，女性将比她们的丈夫大致多活5年—假设离婚或者对方的残疾没有迫使财务独立的负担过早地压到女性的肩上的话。理论上迟早无法避免的是，女性将掌管家庭的财务大权。丈夫如此严密地控制家庭的投资，以至于他的妻子在他离开后对此一片茫然，这种情况是非常不负责任的。而且，对于女性来说，没能坚持掌管家庭资金的至少一部分，也是很愚蠢的。
所以，男性朋友，请听好：如果你的配偶或者女性合作伙伴帮助你管理，那么你的家庭投资组合将会变得更加多元化。她将分享该投资组合未来的成果，那么她为什么不应该分享投到这里面的资金呢？
关于男性的魔咒是：“我希望你能够按照你的想法控制你想控制的部分。”很可能出现的情况是，女性的想法和情绪能够与作为男性的你形成互补，而你们两人最终能够分享财富。至少，你们中有一位最终会被证明是明智的。
安全Tips
◎ 前去会见理财顾问的时候，作为合作伙伴的男性和女性应该在不同的时间到达。
◎ 丈夫应该让他的妻子对他“确信无疑的”投资想法做出评价。
◎ 在投资的过程中，夫妻双方应该相互合作，而不是相互竞争。
第19章 好的理财建议比黄金值钱：找对理财顾问（1）
◎太多的股票经纪人和理财规划师把他们自己看成是生产者，他们的工作是尽一切可能从你的身上压榨出尽可能多的佣金收入。
◎你应该有即便是与这个人分享很隐秘的隐私也没什么问题的感觉—因为，不久之后，你或许就得这样做。如果你有任何的疑虑，请找下一位理财顾问。
◎理财方面的关系也只有建立在双方相互信任的基础上才能够持久。
在一个理想化的世界，股票经纪人和理财规划师应该非常耐心地接待你，理解你的需求和你的目标。他们会细心地制定出一份覆盖你的生活方方面面的理财规划，然后写出一份投资策略说明来指导你所有的投资决策。他们会就怎样让你的债务和支出最小化，以及怎样让你的资产和收入最大化提出建议。当市场大幅下挫，他们可能会用鼓励性的言辞来安慰你；当市场上扬，他们会用警告性的言辞让你冷静。他们能够让你承担的税负降低到极致；他们几乎不会进行任何交易，而只会在价格已经快要见底的时候买入，当你需要现金或者能够获得退税的时候才卖出。在一个理想化的世界，理财顾问对有关你的资金的方方面面所起到的作用应该与牧师、神甫或者犹太教教士对于信徒的灵魂所起到的作用一样：明智的建言者和管家，他们会把你的最大利益放到比他们自己的利益更重要的位置。
可惜，世界不是理想化的。
太多的股票经纪人和理财规划师把他们自己看成是生产者，他们的工作是尽一切可能从你的身上压榨出尽可能多的佣金收入。就像你如果能从给你做年度体检的大夫那里得到30分钟的检查时间，那你就可以说是很幸运一样，你要想从你的理财顾问那里得到持续的关注，几乎也是一件不可能的事情。而且，大量的证据表明，很多理财顾问不仅没有帮助你低买高卖，而且可能甚至更倾向于高买低卖，其造成后果的严重程度与你自己操作相比有过之而无不及。
但是，你应该能够找到一个非常好的合作伙伴，而且一个好的理财顾问，其价值至少能够与相当于你本身重量的黄金等值。本章将就你怎么得到建议，以及怎么判断它是否有价值和怎么从中获益给出一些看法。
你需要理财建议
你需要建议吗？
仅仅是你在阅读这本书这个事实就说明你或许需要建议。老实说，几乎所有人都能够从好的理财建议中获益。华尔街那些大公司的领导者，共同基金公司的首席执行官们，以及很多理财顾问，他们本身也有人帮助他们处理投资、退休、纳税以及房地产事务。
毋庸置疑，在美国，你很容易就会接触到几百种具有很强技术性的法律和法规，它们对于你怎么投资、管理资产、兑换货币、退出投资、遗赠财产、占有财产以及纳税提出了强制性要求。各种不同的账户由美国劳工部、国税局、证券交易委员会、州监管者，甚至地方法院进行监督。在2005年，美国税则已经达到了910万个单词。
犯错误的代价可能是巨大的。税务当局有权对你的财务进行审计，并且如果发现了它们所认定的错误，它们就能够处罚你—忽视规则和要求会让你失去申请税收减免的资格，事务上的疏忽可能需要你花费几千美元去纠正错误。
最后，接受建议也提供了一种重要的心理上的安慰。如果决策被证明是正确的，你可以拍拍自己的背，庆幸自己找了一个好的理财顾问。但是如果决策错了，你可以责怪这个理财顾问，而不是跟自己过不去。找到一个替罪羊来谴责他，可以防止你在结果不理想的时候放弃自己的理财规划。
第19章 好的理财建议比黄金值钱：找对理财顾问（2）
获得好建议
首先，从你自身开始着手。你需要哪种类型的建议？不是所有的所谓理财规划师都会提供广泛的服务；很多人也就是把他们客户的资金放到由共同基金和交易型开放式指数基金所构建的投资组合中，每年收取1％的佣金，并长期这样管理客户的资金。如果你想要找到的是某个能够告诉你该把多少资金放到哪里的人，这种类型的理财规划应该就是合适的。但是，如果与很多人一样，你想要获得关于你什么时候该从退休账户中取出钱来，或者该怎样计算期货合约的应税收入的建议，那么你需要找到的就不仅仅是一个单纯的基金挖掘者。
任何理财规划师、理财顾问，或者是基金经理，要想做到名副其实，应该总是：
自愿披露所有收费和佣金以及可能影响其推荐给你的任何投资的任何潜在利益冲突。
准备一份综合性的理财规划，（除了其他的内容之外）列出你的家庭预算、你的流动资产和负债，以及你未来的支出需求。
编写一份投资策略说明，总结出你的投资目标、流动性需求、纳税状况、愿意承受的风险水平、进行投资的时间跨度、适合你的资金情况的资产种类，以及你可能需要的任何特别的限制（比如，不愿意持有烟草类股票）。
定期亲自与你共同就你的理财规划中所提出的目标的进展情况，以及你的投资与投资策略说明中规定的原则相符的情况进行评估。
你可以通过访问这个网址来鉴别那些只收取费用，不收取佣金的理财顾问，也可以通过这个网址来找到经过认证的有资格提供理财建议的公共会计师。
与此同时，你也应该去问你最熟悉而且最信任的专业人士，比如你的律师，甚至是你的老板，看看他们是否可以给你推荐他们信得过的某个人。问问你的朋友，他们喜欢他们的理财顾问的哪些方面，不喜欢哪些方面，或者他们或者他们的理财顾问犯过哪些你应该避免的错误。
当你的名单收缩到十几个候选人的时候，进行一次背景调查。请这些理财顾问向你提供一份他们（或者他们所在公司）的ADV表格副本，这是一份绝大多数至少管理2 500万美元资产的基金经理必须呈报给美国证券交易委员会的文件。仔细研究一下，看看理财顾问或者其所在公司是否曾经有过从事不合理业务的违规记录，以及他们报给你的收费标准与报给其他客户的是否一致。因为狡猾的理财顾问会把他们交给你的ADV表格中有问题的几页抽走，所以，自己获取这份表格是一个不错的主意。
安全Tips
◎ 在选择好的理财顾问方面，不要吝惜投入大量时间。这将是对你而言最为重要的合作关系之一，所以你一定要找到合适的合作伙伴。
