30岁之前登上财富快车-第4部分
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没有目标，就没有规划；没有规划，人的投机行为就会大大增加；机会主义行为增多，流动性风险加大。在投资理财的行动中，投机行为主要表现为“跟风”和“经不起风浪”。“跟风”的结果是失去独立的思考和判断，从而让自己的投资面临更大的风险；而“经不起风浪”是市场一有风吹草动就急忙终止投资，表现在股市上就是盲目套现“割肉”。
没有目标，也很难选择与目标相符的投资品种和工具。比如，某一个人量化的理财目标是在一二年内实现投资收益50％以上，而却因没有规划而投资了大额银行人民币理财产品（一般的收益率约为5％），这显然与理财目标是不相符合的。
设立理财目标，要先区分目标与愿望。生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想住上别墅，等等。这些只是生活的愿望，不是理财目标。理财目标必须有两个具体特征：可度量性（即目标结果可以用货币精确计算）和时间性（即有实现目标的最后期限）。例如，我想30年后成为百万富翁，我想3年后购置一套80万元的房子，我想每个月储蓄1000元，这些就是理财目标。
设立初步理财目标，要做到如下三点：
一是切合实际。每个人的财务状况不同，理财目标也会有所不同。例如，某一大学毕业生在设计自己的理财目标时，高呼“我要5年后达到李嘉诚的财富水平”；刚参加工作一年的小王，目前手头上只有1万元的积累，如果他将投资收益的目标定为“1年后1万元要变成100万元”，那么，这些目标就脱离实际了。一个合理的理财目标应是具有可行性的，应是与自身的经济状况与风险承受能力等要素相适合的，还应是基于目前可供适用的理财工具上的一个合理的、切合实际的理财规划的结果。
二是要筛选目标。在30岁之前，由于年轻气盛，想做的事情很多。这就要求我们筛选排除一些不可能实现的、或是可放在下个理财阶段实现的、或是可实现也可不实现的目标，将这个阶段最想实现的、急需实现的、也有可能实现的目标确立为30岁之前的理财目标（我们称之为初步理财目标）。
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岁之前设立初步理财目标（2）
三是要分解和细化目标。确立初步理财目标后，接下来就要分解和细化它，使其成为若干个有步骤、有数字的分目标指标或是次级目标。然后，针对每个分目标制订理财行动计划（即达到目标需要的详细计划），如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。但有一点千万不要忽视了，理财规划不是“死”的，它应该有一定的灵活性，那就是每年至少对理财规划进行一次“体检”，以便根据实际情况的改变而进行相应的调整。
30岁之前种下一粒“金子”
在理财教育中，流传着“老山姆的故事”。
1926年，一个普通的美国人山姆出生了。山姆的父母本打算买一辆当时价值800美元的福特Ｔ型汽车。山姆的出生，使父母改变了消费的想法，他们决定把这800美元投资在山姆身上。他们选了一种相对稳妥的投资——美国中小企业发展指数基金。
山姆的父母出于各种原因，慢慢就忘记了这件事。直到过世的时候把这部分权益转给了山姆。在75岁生日的那天，老山姆偶然间翻出了当年的基金权利凭证，给他的基金代理打了个电话询问现在的账户余额。放下代理的电话，他又给自己的儿子打了个电话。老山姆只对儿子说了一句话：“你现在是百万富翁了！”老山姆的账户上有3842400美元！
故事中，老山姆那800美元本金所产生的回报是让人难以置信的，但是对美国市场1926年到2002年历史数据的分析可以发现：投资美国中小企业股票75年的累积收益率是4803倍，对应的以复利计算的年收益率是1197％；投资大公司股票的累积收益率是1548倍，对应的以复利计算的年收益率是1029％。
75年间，山姆经历了1929年的股市大崩溃、30年代初的大萧条、40年代的世界大战、50年代的人口爆炸、60年代的越南战争、70年代的石油危机和萧条等让众多投资者倾家荡产、血本无归的种种危机。更为离奇的是，20世纪90年代的大牛市中，还有90％的人没有赚到钱。为何山姆可以实现这么好的收益？原因有很多，其中最为重要的原因是因为他选择了基金并坚持长期投资。
因此从理论上讲，我们假设像山姆那样用800美元来投资一只平均业绩的开放式基金的话，以复利计算，50年之后，我们的资产就能达到4938522美元。
老山姆年轻时用那800元钱买基金，就像是种下一粒“金子”。几十年后，这粒“金子”长成了一棵大“金树”，直接让山姆成为了百万富翁。
所以，年轻时，我们也要向老山姆一样，改“消费行为”为“投资行为”，早早地为自己种下一粒“金子”，数十年后便可收获一棵大“金树”。
30岁之前明白：理财5个基本法则
理财有一些基本法则。遵循这些法则，将能使理财生活更为顺畅。30岁之前必须明白5个基本法则。
4321家庭理财法则。家庭收入的40％用于供房及其他方面的投资；家庭收入的30％用于家庭生活开支；家庭收入的20％存放银行以备应急之用；家庭收入的10％用于购买保险，给家庭一个保障。
80股票资产配置法则。股票投资占家庭总资产的合理比重应为：（80－你的年龄）÷100×100％。例如，你现龄25岁，那么（80－25）÷100×100％=55％，即你的股票资产应占家庭总资产的40％。
双十家庭保险法则。家庭保险额为家庭年收入的10倍最恰当；家庭总保费支出为家庭年收入的10％最为适宜。
房贷不过三法则。每月房贷的月供负担不应超过家庭所得的三分之一，否则会影响家庭正常生活。
投资回报72法则。一项投资在不拿回利息、处于利滚利情况下，本金增值一倍所需的时间为：72÷（年投资回报率×100）。例如，您将20万元的资金投资入股某私营企业，年分红率为10％，且每年利滚利，那么只要72年＇72÷（10％×100）＇就收回整个投资额，即本金增值了一倍。
明白信用有价
以前若问：个人信用值多少钱？恐怕很难给出一个量化的回答。但如今，个人信用的价值被量化了，也“明码标价”了。在浙江温州，建行给个人信用的开价是5万元到50万元不等的信用贷款，信用优质的个人还可享受优惠贷款利率。在上海，市民早就从2005年8月份起，可以在没有任何抵押、质押或担保的情况下，仅凭自己良好的信用就可向银行借钱，借款金额可达10万元，最长借款期限1年。可见，个人信用的价值不再是一个模糊的概念，而是一笔看得见、摸得着、可量化的、实实在在的个人无形资产。
个人信用状况不仅决定了你能涉足的经济生活的范围，还会影响你的经济生活的成本。在政府机关上班的王丽双，2006年6月她想购买一套二手房，但她又不想错过投资基金的机会。于是借助个人良好的信用，先用手中的30万元购买了二手房，然后再以房产做抵押向银行借了一笔钱投资基金，一举两得。到2007年1月份，她的基金投资收益已经超过7万元了。王丽双利用信用手段，放大了个人消费能力和投资能力。
我国目前已经有55亿多人有了信用档案。不良信用者被银行封杀已成趋势。早在2004年末，浙江省的工、农、中、建、广发5家信用卡发卡量最大的银行就结成“反赖”联盟，交换了首批上万人的“黑名单”。不良信用者已经很难从银行获取信贷资源。和王丽双同样状况的曾女士，也想效仿王丽双来个“购房与投资基金”两不误，但却没有“梦想成真”，原因是她的信用卡超过6次的不良记录，银行拒绝放贷。因此，打造个人信用，已经成为个人经济生活中的一项紧迫任务。
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知悉立信有方
面对个人信用记录越来越重要的状况，在30岁之前建立一个良好的个人信用记录，将能促进未来的理财生活更加美好。
小胡与小张同是一家公司的财务人员，她俩向某银行申请信用卡，小胡因能提供建设银行的龙卡信用卡和对账单（这等于有了银行信用记录）而轻松申办成功；而小张却因没有信用记录而被要求提供资信证明（银行要对她的资信情况进行考察）而不得不暂缓申办信用卡。由此可见，有良好信用记录将能在与银行交往中获得“绿色通道”。
那么如何在银行建立个人信用记录呢？一些人自认为自己不欠账不漏税不违法，信用肯定不错，这是不对的。信用是要由记录来考察的，其中最为关键的是要让银行认可你的信用，这就得提供给银行足够的信用评级资料。而一个从来没有和银行发生过关系的人，他的金融信用就是零。因此，个人需要在与银行打交道的过程中，建立和提高自己的信用等级。
首先，必须拥有银行账户（包括存款账户、贷款账户和信用卡账户），以便让银行对你个人的基本经济状况和经济活动有所了解。最为简单的就是在银行开立活期存折账户，积极办理存款、转账结算、交费、纳税等业务，与银行建立密切的业务往来关系。在信用记录中，最重要的是拥有贷款账户，保持良好的还款记录；因为一个人是否具有良好的信用很大程度上能从还款情况考察出来。
其次，要保持良好的社会信用和特别记录。目前，银行个人信用档案资料中除了个人基本资料、个人的银行信用外，还包括社会信用和特别记录。随着社会诚信体系的日渐完善，个人的社会信用和特别记录会成为银行信用记录的重要组成部分。这就要求我们洁身自好，在日常工作和生活中尽量不涉及司法、不赊账不拖欠、不偷税漏税、不被行政处罚，等等。总之要使自己的行为合法合规，不留污点。
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精通养信妙招（1）
如何打造良好信用，提升信用等级，这是一门学问，有技巧可言。综合目前银行考察信用的状况，提升信用等级可从如下几个方面入手：
一是提高信用分值。目前银行使用“评分系统”来判别客户的“信用风险”；信用评分越高，信用程度就越高，信用风险就越低。“评分系统”的信用总分数是由一些小分值组成的，而这些小分值来自于银行对客户的各类信息的检测结果。银行所检测的客户信息范围很广，从收入、职业、住房、银行账户到婚姻情况等，都可能影响你的信用分值。因此，你要尽早了解“个人信用”常识，遵守信用评分规则，有针对性地做一些提高信用等级的事。虽说银行评定信用的项目五花八门，但就目前来说，如下几项指标是必不可少的：评分指标评分原则受教育程度一般来说，一个人接受教育的程度越高，他的信用等级就会越高执业资格和
技术职称执业资格和专业技术是一个职业人的工作能力的表现之一。拥有执业资格和专业技术职称的人，其社会地位高、声
