30岁后,你拿什么养活自己?-第4部分
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财富精灵又为钱小俊展示了他朋友宋思凡三四十岁时的人生全貌。
“再看那边,仔细观察一下你的好朋友宋思凡是怎样一种活法。”
画面上的宋思凡在同学聚会结束后急忙往家赶,但是包括钱小俊在内的大多数人早已酩酊大醉,正准备赶赴第二摊和第三摊,宋思凡婉言拒绝了朋友们的挽留,一回到家就开始认真地记录着什么。
“他在干什么呢?”
“宋思凡正在为当天发下来的工资做预算,宋思凡自从上班后每到发薪日就会为当月的花销先做出预算,而且会将自己的支出控制在预算范围以内,并且他从未中断过投资和储蓄。”
“没错,这家伙好像整日都为明天的生活做着准备。我们知道他年轻时就存了不少钱,而且从不乱花钱,所以大家都开玩笑叫他 模范男人 。”
“宋思凡在30岁出头时购置了一套大小适中的住宅,接近40岁时已经积攒了60万元的子女教育费和60万元的退休生活资金,40岁之前除了拥有一套住宅以外,还准备了120万元的本金。说到这里, 现在就让我们见识一下本金的威力!”
“本金的威力?”
“看一下这张表,表上显示了60万元本金会依据投资收益率和投资期限所产生的变化,从中我们可以发现本金具有增值的福利效果。这里所说的福利效果不单指本金所产生的利息,还包括利息在内的本金所产生的利息,假设投资回报率为10%,宋思凡在30多岁所积攒的60万元本金到了他5 0 多岁退休时就变成三四百万元, 换成你现在的年龄,也就是说等他到70岁时,由于已过30年,金额会变成1000万元。”
“我的天,不过才10%的投资回报率,60万元就能在30年后变成1000万元?”
“数字不会说谎。”
“思凡完全不用为后半生而担心了。”
钱小俊长叹了一口气。
“宋思凡这种有效的投资方式是不是也同样适用于你?”
“我又没什么钱,只剩下租房子用的120万元,这怎么会适用于我呢?”
“你不要把120万元全部拿去租房子,只要先拿其中的60万元去付房租,然后将剩下的60万元拿来投资,虽然短期内房子会住得比较简陋,但30年过后就能获得一大笔钱。还有,如果你把购买高级轿车和生活用品的钱节省下来,你知道效果会怎样?当子女教育费开始增加时,你不仅没有节省开支,反而用贷款的方式来支付开销。你一定很纳闷: 我赚那么多钱,到底都跑哪儿去了? 对不对?其实答案就在这里。”
财富精灵冷酷而又锐利的分析刺痛了钱小俊的内心,但也让他豁然开朗,因为老是困扰着他“那么多钱都跑哪儿去了”的问题终于有了答案。
“你购入了高级轿车,生活很安逸,所花费掉的60万元虽然能满足你一时的高消费需求,但是却让你丧失掉30年后获得1000万元的机会。相反,宋思凡由于考虑到了退休生活,并没有拿60万元来购买轿车和其他物品。”
听到财富精灵说出现在的60万元就等于未来的1000万元,钱小俊的面部肌肉有些扭曲,因为他做梦也没想过现在是否花掉60万元会为未来的收入带来17倍的差异。
钱小俊的视线始终没有离开财富精灵所展示的复利效果表,由于运用了复利这个工具,宋思凡成功地将60万元变成了1000万元,而自己却让这个机会白白溜走,钱小俊后悔不已。
“我在40岁时视为宝贝的高级轿车当时价值18万元 但这笔现金要按30年后的价值来计算,总额能达到310万元!现在回想起来,当时的我可真够奢侈的!”
“人们都说40多岁是人生收入的巅峰时期,我在那个年龄段却为了满足一时的消费快感而放弃了1000万元。”
钱小俊的眼泪不住地往下流,心想如果能再回到35岁,即便是10元自己也不会小看其价值。目前他还很难判断出自己到底是置身梦中还是真实世界中,只是傻傻地跟在财富精灵后面。当他抖擞精神,定睛一看时,财富精灵已经消失得无影无踪。
路旁立着一个标志牌,标志牌画有红色的圆圈,中央清晰地雕刻着“50”这个数字。一边走一边望着标志牌的钱小俊突然感觉自己身体一沉,似乎踩到了陷阱,正坠入无底深渊中。
他脑中闪过“我要死了”的念头。可是就在这时,财富精灵却又在底下接住了他的身体。
“你以为我消失了吧?我是你的财富精灵,会一直陪着你的。从这里你可以看到你50多岁时的样子,喂,快点跟上来!你在50岁出头时经历了很多磨难,你所在的公司曾经是国内屈指可数的大型企业,但是却在你50多岁时面临了严重困境,你的业务能力尽管很强,但当公司陷入危机之中时,你也未能逃脱成为被裁员对象的命运。”
“我们公司是数一数二的大型企业,怎么可能会倒闭?”
“钱小俊先生,当今是个全球化竞争的时代,在这种环境下,将个人的命运完全托付于自己所属的单位是相当危险的。就算在一家公司工作,一样还是要继续培养实力,需要付出极大的努力,具备相关领域的专业知识,让自己成为特定部门中受到一致肯定的 专家 。你也很清楚,专业知识的获得不可能一蹴而就,需要经历一个漫长的刻苦钻研过程。”
“原来我在50多岁时经历了这么多磨难,太可怕了,自己50岁之前的模样已经让我十分痛心,没想到更可怕的事竟发生在50岁以后,我现在的心情就和我刚才坠落时的感觉一样,似乎沉到了谷底。”
“看那边!你被公司裁员的同时,劳动市场也为了提高弹性,重整解雇成了家常便饭。提前退休金的制度也没有完整建立,你现在所看到的那两只箱子,就是你离开工作25年的公时所带回家的全部物品。”
“ ”
“你收入中断的那一年,你的两个孩子分别是21岁和16岁。
“ ”
“钱小俊先生,请不要过于悲伤。再看那边的场景,你一丢掉工作后你的夫人重新回到了职场,并且你的孩子们也变得坚强起来,看没看见孩子们正在打工?所谓 天无绝人之路 ,无论再怎么困难,只要站起来重新出发就能收获希望,这便是人生。你虽然失去了工作,家庭成员间的关系反而变得更加亲密了。”
钱小俊看着小儿子打工的场景,如坐针毡般难受。“正是用心读书的年纪,却要在外打工,我真是个不称职的父亲啊!”
“人生好比一次远航,一边打工一边读书也不见得就是坏事,反而会让你的小儿子变得更为坚强。当然从财务的角度来看,你在30~50岁这个时间段留下了很多遗憾,但老是为过去的时光而哀叹无疑是愚蠢之举,既然你已经步入50岁,就应该踏踏实实地走好今后的每一步。”
“50多岁该做什么样的财务规划呢?”
“此时主要的财务目标是子女的教育基金和结婚基金,以及自己60岁以后的退休基金,有钱人则要开始考虑财产的继承和赠与。这个时期的重点应该是在退休基金。如果我们50岁时从公司退休,还是得继续缴纳养老金。虽然周围不少人认为缴纳养老金并不划算,但是无法否认,养老金依然是晚年最基本的生活保障。”
钱小俊听完
财富精灵的话,有点蹙眉,一副怀疑的样子。
“问题是我能否在60岁时顺利地拿到那笔养老金?”
“我知道你年轻时就没缴纳养老金,并且对于养老金意见颇多。养老金是国家为保障国民在丧失劳动能力时,即在残疾或晚年状态下也能享有基本生活权利的制度。与商业年金相比,它更具优越性。到了70岁还能月收入两三千元,这对个人来说是笔不小的经济补贴。”
“的确如此,看来养老金算是退休生活的最后一道堡垒了,那么当我们50多岁时能够为今后的退休生活做些什么?”
“年轻时总觉得50岁好像已经开始逼近生命的终点,不过现在的平均寿命都快接近100岁了,50岁应该是人生后半程的再出发点,所以这时候最重要的,就是要找一样可以终生耕耘的工作。”
“可以终生耕耘的工作?”
“想想看,你在三四十岁时一直能从职场上获得稳定的收入,所以你能享受到富足的生活。如果每个月你能拿到10000元的税后收入,这其实和你存入300万元的定期储蓄所获得的效益是一样的(译注:利率是以作者著书时为准)。”
“你的意思是10000元的月收入和300万元的定期储蓄所产生的现金是相同的?”
“我所指的意思是300万元全部转为定期储蓄,如果不提取本金只是获取利息的话,每月的利息收入也就在10000元左右。”
“如此看来我的生活还是大有希望的,前提是自己能够继续赚到钱!”
“没错。即便到了50多岁时身上没有什么积蓄也不能丧失信心,不仅50多岁是这样,就算60、70岁也是一样,可能的话甚至可以做钟点工,持续获得生活收入才是最重要的。因此必须先在50岁做好身心准备,以便将来能继续保持收入。”
“我想看一下自己在50多岁离职后都干了些什么,财富精灵,请你为我展示一下吧
“看没看见你正置身于二手车市场之中?离职后你打算卖掉你最爱的高级轿车,此时你开始有危机感了,之后你就将大部分精力放在寻找新的工作上,画面上的你正忙着到处填写求职登记表、接受面试。但令人遗憾的是你在三四十岁时根本没有规划过自己的职业生涯。如果你提前规划好今后想从事的工作,并掌握相关领域的专业知识,即便是到了50岁从单位离职,也不会整日为了寻找工作而四处奔波。”
钱小俊挠了挠头,表情十分尴尬。
“我在30多岁时,不少同事都去英语学校学习英语,我也曾有过这种想法,但最终还是没有付诸实践,而且还一口回绝了朋友提出的一同报考专业资格证的建议。或许是因为在职场里像只白老鼠一样不断在原地转圈圈,这种惰性思维已经让我放弃了学习新知识的想法。”
“钱小俊先生,其实你在40多岁时还是有跳槽至更好公司的机会,但由于你的外语能力不过关而最终只得放弃,你希望能在你所工作的大企业里工作一辈子,但内心却始终忐忑不安。最终你在离开工作岗位后,花费了一年多的时间来寻找新工作。”
“我的未来本应由我自己来创造 可我却浪费了这么多的机会!”
钱小俊自言自语着。看着自己的人生经历就如同电视剧情一般,赫然发现原来自己也曾有过这么多很好的机会。
“财富精灵,我真的从中领悟到了很多东西,现在我似乎明白了为什么我的70岁会是这般模样,如果真能再一次回到30多岁,我一定要重新换个活法。”
“钱小俊先生,就像你刚才看到的一样,其实每个人的一生中都有很多机会。虽然大家都有机会,但因为能力不同,有的人能够抓住机会,有的人却看不到它,也有人因为没有做好准备,结果错失了机会。你在30多岁时是一家效益非常好的大公司的职员,妻子也有工作,你们本来有很多机会来为自己积攒一大笔财产。但是你的太太并非一直都有工作,而你也无法永远待在大企业里,每个月稳稳当当地拿到薪金。就算是到了40多岁,你其
实还有一次对家庭财产结构进行调整的机