谁是最后的幸存者-第20部分
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如果你从来没有制作过现金流动表，那么最好从记录一个月的收入和支出开始。你应当选择属于你正常状态的月份，而不是休假、年底等收入和支出可能会有较大变化的月份。成功之后，你可以尝试记录更久的现金流动情况，记录的时间越长，就越能够了解你现金流动的全貌。
在进行这项工作时，你首先需要列出记录开始时你拥有的现金余额，接着列出你所有的收入来源，然后列出你所有的开支，包括储蓄（记住“先付钱给自己”的观念）。
保存你所有购物的收据、发票以及一些其他的购物凭证。这是用来记录开支最为省事方便的办法。在每个月月初将它们进行简单的分类，并分别登记。这样经过一段时间，比如一年，你就可以了解你财务支出的大致范围，算出去年你花在衣、食、住、行上面各有多少钱，这对日后调整你的消费结构及消费倾向有非常重要的意义。
一个现金流动（损益）表就是你总收入和总支出的比较，但仅凭借资产负债表和现金流动表，你并不能改变自己的人生，它们不等于你的理财计划，只是让你能够对你的财务状况有一个清晰的认识而已。
二、你的钱都去哪儿了
你的月薪提高了不少，但一到月底你的钱夹中还是空空如也；你痛恨“月光族”的生活，但每个月的发薪日，你还是不得不用大部分的钱来填补信用卡的亏空。你的钱都去了哪里？记录你的开支并制作一个现金流动表之后，你会发现平时不起眼的地方却偷走了你的大量所得。
现金流动表的制作非常简单，在一张纸的中间画一条线，将纸平均分成两个部分，左边列出你的收入，右边列出你的开支即可。
在所得部分，你需要列出初余额和你全部收入的来源、金额。开始的时候为了便于计算，你可以将小数点以后的数字四舍五入。另外，不要忘记记录你的意外收入（例如发票中奖）和不定期收入（例如季度发放的绩效奖金）。应该列在现金流动表上收入一栏中的项目包括：
薪水或工资
业务提成
季度及年终奖
失业补偿金
失业救济金
股利（来自于投资和保险）
各种红利
投资实业所得
稿费收入
投资资本利得（如基金）
储蓄利息
出售财产收入
租赁所得
出售专利权所得
博彩收入及中奖奖金
消费返还的现金
保险理赔
退税
现金礼物（如红包、赠与等）
一次付给所得（如退休金）
退休金
你应该力图正确且完整地计算你的所得，保留你的薪水单、完税证明、对账单以及存折，找一个专门的地方存放它们，并进行整理归类和记录，这样不但可以帮助你追踪你的钱的去向，还能知道剩下多少钱让你花。
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第49节：第九章 如何让你的经济不陷入危机（14）
在最下方计算出你的总收入后，在纸的右边列出你的支出。一般来说，记录支出要比记录收入复杂，因为显然大部分的人的支出来源要比他们的收入来源多得多，而且很多日常的支出是以现金支付并且无法取得收入的（在农贸市场买菜时，菜贩给你开收据这种情况，基本上不太可能出现）。
支出可以分三类进行统计：储蓄和投资、固定支出、可变支出。
1．储蓄和投资包括
银行账户和金融商品上的钱（如定期存款单）
存钱罐中的现金
退休金账户
投资性金融商品（如股票）
货币市场基金和账户
2．固定支出包括
分期付款
保险费
借贷期付款
房贷
定期薪资扣缴给付（如住房公积金）
房屋租金
定期给付的使用公共设施款（如污水处理费、物业费）
通常固定支出即使变动，也会至少维持六个月到一年不变。固定支出一般是无法减少或控制的，例如你的住房按揭款是根据利息算出，而且可能每年会依照利率而做调整。虽然大部分的固定支出都会出现变动，但在短期内的固定支出还是比较容易估计的。
3．可变支出包括
食品
烟酒类商品
衣服和洗衣费（如干洗）
房屋和汽车维修费
房屋整修装潢
家具和电器
垃圾处理费
交通费、过路费和停车费
书籍、报纸杂志以及影碟和CD
娱乐费（如看电影、朋友聚会等）
教育经费（如学杂费和书籍费）
健身俱乐部会员费
特殊兴趣（如集邮）
个人仪表（如理发、美容）
宠物保健
医药费
捐款
礼物、礼金
父母奉养费
零用钱和给子女的零花钱
邮寄费用
专业人员费用（如律师）
税款（如个人所得税）
电话费
度假花费
杂项支出
可变动开销每月都会变动，这些开销容易控制，但是较难预计。以上工作可以帮助你重新认识你的支出，每一笔支出，不论用现金或是信用卡，不管金额多小，都应该记录下来。另外，可变动开销里列出的杂项支出部分，不应超过200元。最后，在最下方写出你的总支出数字。
用你的总收入减去总支出后得出的数字如果为正，说明在这个周期你的财务状况良好，现金有一定结余，可以为未来的目标进行储蓄。如果你的现金流动是负的，那么就应该详细检查现金流动表上的开支部分，标出即将停止的支出（例如即将清偿的贷款）以及你觉得不必要的开支。分析一下你在食物、服装、交际和公用事业费用（如电话费）上的开支，你确定你必须要在这些方面花这么多钱吗？每天抽一包烟，喝一瓶啤酒，一年下来你将花费数千元。只有你了解了自己花钱的习惯，才能够找出可以用于储存、投资的钱，并且制定一个合理的用钱方案。
制定用钱方案能够避免你总是左手进右手出，在不知不觉间花光所有的薪水，你应该将它作为人生规划的一部分来看待。
制定用钱方案要注重实际性，并保留一定的弹性。另外，你还需要注意意外的开销。例如医药费、临时发起的聚会等，这部分费用难以预先估计，但你应当在能力范围内拿出一部分收入作为意外开销之用，以免措手不及。
如果你已经拥有了自己的家庭，你还需要制定整个家庭的用钱方案。家庭年度用钱计划不必太过繁琐，通常包括：固定支出、固定收入、预计投资金额、子女学杂费以及全家娱乐、休闲的费用等。而按月编制的家庭用钱计划则相对需要仔细一些，注意安排诸如各种交际费用、各种礼金等的支出。在你给你的孩子零用钱的同时，也应该教会他编制自己的用钱方案，并且鼓励他贯彻实施。
用钱计划不是用来限制你的财务自由的枷锁，你不用要求自己一定要百分之百地按计划执行，毕竟人生中充满着不可预测性。制定用钱计划后，还需要一两个月的验证。如果你每月的支出均超过或者低于计划的20％—30％，那么就说明你的计划过于宽松或严格，应当进行适当修正。当然，也不要将修正作为你随意花钱的借口，不然的话，你为什么要给自己做这么一个计划呢？养成按照计划消费的习惯之后，你才会发现自己真正享受到了花钱的乐趣。
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第50节：第九章 如何让你的经济不陷入危机（15）
三、别让自己偷了自己的钱
没有目的地挥霍金钱，就如同有一个24小时跟随着你的小偷，一有机会就从你的口袋里偷走一张张面额50或100的钞票。而这个小偷就是你自己！那么，如何才能不让你的辛苦所得被自己“偷走”呢？一个简单的办法就是改变自己的消费观念，当你看到一样你希望得到的东西时，你不应该对自己说：“我该不该买它？”而是应该问问自己：“这个月的预算里有用来买它的钱吗？它真的值这么多钱吗？”你应该考虑自己有多么需要这东西，而不是只考虑你能不能花这些钱。如果你每周都因为冲动而花掉10块钱，那么一年下来你将为此浪费520元。
许多时候你似乎感觉某件东西对你很重要，而事实上却并不是那么回事。诸如“颜色很漂亮”、“正在打折”和“我真的很想要这东西”之类的理由，其实只是你自己想要说服自己满足消费欲望的借口而已。无理性的消费就是你金钱流失的最大缺口。当你对一件东西产生购买欲望的时候，想想看，买这件东西所花的钱还能购买到其他什么东西？
在现在的中国，100元人民币算不上是一个很大的数字，也许不够你一天的消费。当你看到一件自己喜欢的不超过100元的东西时，也许你会毫不犹豫地买下来。但在买下它之前，你是否想过这100块钱还可以怎么用？下面是一些例子，你还可以根据自己的经验进行补充。
1小杯哈根达斯冰激凌
两个人在餐馆吃一顿很普通的饭
几本自己想要的书
5公斤猪肉
1个月的交通费
够你一个月吃的零食
1个低档的MP3
50张彩票
价值5万元的人身意外伤害保险
价值10万元的汽车意外保险
价值50万元的航空意外保险
……
至少比较三个不同商品的价格、服务和品质，你还会很想买那件东西吗？消费是可以掌控的，无视于习惯、冲动或者广告，你才能够买到真正想要的东西。如果养成了理智消费的习惯，并将节省下来的钱存起来，你也可能成为富翁。
如果你只是随身携带少量的现金，并不携带信用卡，就不容易有购物的冲动。尽量避免使用自动提款机提款，也会有助于减少浪费。
挑选一个或者多个适合你的储蓄方式是一个好的开始，储蓄方式越自动化，效果就越好。例如购买每月自动转账的定投基金。另外，你还可以将储蓄视为另外一种支出，就像对待你的电话费一样，每月把薪水中的一部分存起来，不要嫌少而不愿意存，只要开始就会有一个好的结果。
为了避免零星的花费失去控制，你可以每个月固定拨给自己以及家人一定数额的零用钱，据说使用这个方法的美国家庭在一年之内能够节省超过500美元的费用。而且从这些零花钱里，你还能够挤出一些钱用于储蓄，你可以将剩下的零钱全部放在一个罐子里，放满以后，再�
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