拱出银行的小猪-第7部分
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恰好，大唐国的各家银行纷纷推出了个人消费信贷业务。经过比较，猪八戒最终选择了无需担保的汽车消费贷款的方式，首付3万元，余下的11万计划5年内还清，利息是6％。只去了一趟后，猪八戒就开着自己加大的龙马小轿车回来了。刚有车的日子，过得真是爽。可半年下来，每月的油费、停车费什么的就近2000元，再加上每月还需还上个2000元，因此光在这车上每月就得花4000元，而近来自己所在的旅游公司因为瘟疫的影响，游客来的少，因此收入大不如前。没办法，老猪只好动用自己以前的存款来救急了。
更惨的是老猪的一位女同事。她一冲动，贷款买了一套总额50万的房子，结果每月房贷就占工资的一半多，所以只有“起得比麻雀早，睡得比猫头鹰晚，干得比老黄牛多”，成了一个戴上承重枷锁的“负婆”，日子可谓苦不堪言。因为盲目借债就意味着被套牢。
看来，天下还真没有免费的午餐，如果不假思索就吞下去，还真不一定能消化得了。
银行是个大超市
银行是个大超市，这点善财早在猪八戒介绍前就知道了。比如一开始家里的电话费、煤气费什么的都是和爸爸的一个账户相连。到后来，买基金、保险什么的也都可以通过银行买了，而最近听说运用银行推出的银证通还可以直接炒股呢。
以前，猪八戒动不动就跑银行一趟，比如办自动转存，交电话费什么的，尽管很近，且银行的效率越来越高，可自己还是不胜其烦。虽说有网上银行业务了，但自己总有些不太适应；同时，不同的银行业务连着不同的账户，也是麻烦的很，总想着有没有一揽子服务，可以让自己一懒到家的。
最近，他们发现目前有几家银行推出了 “个人理财账户”，几乎可以把之前猪八戒介绍的各个银行业务一网打尽。它集存款账户、贷款账户和投资账户三种账户于一体，省得在一个银行里开多个账户。要存款呢，可以存多种币种，选择不同的存款种类；而贷款起来也方便的多；同时还可以轻松地买卖债券、基金和保险什么的。最重要的是，它能够全面反映你的资产构成和资金变动情况，并由此得到银行客户经理一对一的理财服务，分析资产状况，测量风险承受力，制定理财规划，更好地实现资产增值等等。
看来，银行这个大超市真是越来越方便了，善财想自己以后要多多地利用，并时刻留心看能不断推出什么新的业务来。
投资要点
银行存款，像你养在银行里的一群懒惰而干瘦的小猪，收益极低，风险几乎没有，流动性好，适合那些亏了一点点钱就心脏病发作的人，当然也适合于存放随时要用的一点点余钱。对银行存款，应通过适当的存款组合多挣利息。
1． 首先，大家绝对不应该把所有的钱都存在银行，因为它的收益和基金股票等比起来，太低了。其次，即使一定要放在银行，也绝对不应该只存活期。只要把钱安排好，分别投资于活期和各种不同的定期，比单纯只存成活期存款要强得多。
2． 整理自己的各种存折和银行卡，不必要的都清理后销毁。家中最好预留一笔六个月左右生活所需的紧急资金，可随时提领。
3． 存款有三点很重要：一是储蓄利息不计复息，在存入日应计息，取款日不计息；二是存期内如遇利率调整，定期存款按你开户时的利率计算利息，而活期存款却一年结算两次利息，调息前的时段按旧利率结算，而调息后的时段按新利率计算，两者是有差别的。二是各种定期存款到期后可按原存期连本带息自动转存（一般要开户时事先说明），利率为到期日挂牌同期利率。
4． 存钱不要只图方便、存期越长不一定越划算。充分利用约定自动转存业务。
5． 一般通用的存款组合：以定期为主，通知存款为辅，少量的活期储蓄和定活两便。
6． 经济好转时，不存太长的定期；经济很好时，应多选不受降息影响的种类，一般加大长期定期的比例；经济低谷时，多选短期定存；当经济不好把握时，应增加自己的灵活性，多以活期或短中期为主。
7． 定存不到期要钱时，可以办理部分提前支取和小额质押贷款。
8． 信用卡是柄两刃剑，而消费信贷关键要看日后还钱有没有保障。
问题
1． 你目前共有多少张存折和银行卡？使用起来给你带来过什么麻烦？
2． 整理了你的各种存折和银行卡吗？身份证是否和各种卡放在一起？
3． 你知道存款要交利息税吗？
4． 你以前的存款组合是什么？你认为最适合你的存款组合什么？
5． 为什么说存款越长不一定越合算？现在，知道如何根据利率变化来选择合适的存款方式吗？
6． 你以前一般是怎样寄钱给他人的？费用贵吗？
7． 享受过信用卡的便利和好处吗？遇到过什么不如意的事没有？
8． 你进行过什么消费信贷？如果有，你考虑过如果还不起会发生情况吗？
债券，定期“下蛋”，收益稳定，风险小，流动性较高，且一般免税，适宜求稳的投资人和需要长期资金的人。
债券投资，要么要有耐心等“鸡”定期下蛋，要么能有玩好两副“跷跷板”的能力：一副是由资本市场实际利率和债券价格玩，另一副是债市和股市玩。否则，最好别玩。
从前，有一个农夫有一只神奇的老母鸡，每天下一金蛋。靠着金蛋，农夫过起了丰衣足食的生活。但是，时间长了，农夫贪心起来，想一次得到母鸡肚子里所有的金蛋。于是有一天把母鸡杀了，结果大失所望，肚子里只有几个还没有发育好的鸡蛋。
——民间传说
第二章 毗蓝婆：让债券这只母鸡下蛋
听完猪八戒的故事后，善财童子才真正意识到在投资上想不劳而获是行不通的。于是，他到储蓄所打出了自己存折的详细清单。一看被扣了60元的利息税。有那么一阵子，善财仿佛觉得这60元像是血染的一个怪物，就要跳出存折向自己扑过来。自己该想想什么办法了。有没有什么不用交利息税的呢？
有一天，善财童子走进一储蓄所，见墙上贴了一个大海报，是关于大唐国最新一期国债发行的，上画了一只醒目的得意洋洋的大母鸡，旁边是一堆鸡蛋，个大而圆。广告词写道：“快把这只不停下蛋的母鸡抱回家”。旁边有很多人排着队购买呢，多是老头老太，最后买到的是一个中年女士，她一口气买了5万。善财走向前去攀谈。她就是毗蓝菩萨。没想到，她居然也跑到人间养起鸡来。她自己办一养鸡场，养鸡无数，正而八经当起了鸡的大管家了。
毗蓝菩萨，昴日星官（一只负责司晨的大公鸡）的妈，帮孙悟空制服了黄花观的大蜈蚣精。
“鸡”和“鸡市场”的诞生
毗蓝婆先介绍说，债券是借钱方给出钱方写的欠条。借钱方是国家，就叫国债；如果借钱方是公司就叫公司债；而如果是金融机构，如国家的大银行等则是金融债。此外，还有一种将来可以在一定条件下转成股票的就叫可转债。一般而言，国债利息是不用交所得税的，而金融、企业债券等则需要。
公司企业缺钱发债券很容易理解，可国家为什么要借钱呢？很简单，因为国家也可能缺钱，比如打仗、比如修铁路什么的，多征税老百姓不同意，多印钞又会引发通货膨胀，而向老百姓等借就没这些问题了。由于债券定期“下蛋”，风险较低，一般情况下老本不会遭受大的损失。因此，求稳的投资人和需要长期资金的家庭，比如为子女筹集教育经费者、为自身准备养老金者以及退休老人，都是可以选择债券的。
在所有债券中，国债最多、也最常见。目前，国债主要分为两种，凭证式国债和记账式国债。买凭证式国债，可以拿到一张欠条，叫做“凭证式国债收款凭证”，利息从购买之日开始计算。但是，这种国债最大的缺点就是不能转卖给他人，如果有提前支取，就要损失很大的利息。比如大唐国上一期发行的5年期国债，年利率为2。74％。如果买10000元，持有不满半年兑付时，不但不计利息，相反还要扣除千分之一的手续费，即10块钱，可真是“竹篮打水一场空。”而如果满一年兑付时，利息也仅有72元，再扣10元手续费，实际收益为62元，可比存个一年期定期的158元少了96元。但如果持有到期，就比同期银行存款利息高了，还不用交税。但是，如果债券到期了，你不兑现的话是没有额外利息的。可见，凭证式国债好是好，但要“一买定终身”，好得不彻底。
而记账式国债就比凭证式国债好多了，而且一样安全，以前投资者一般要通过证券交易所进行买卖，后来也可以直接在一些银行柜台买卖了。它灵活性大，随时可以买卖，而且利息一直算到交易的前一天为止，同时还可以挣差价。这就像养一只母鸡，平时可以吃到它定期下的蛋，到卖掉的那一天，如果母鸡体重增加了，还可以更高的价格卖掉，真是一举二得。也就是说，记账式国债可以随时买卖，利息照拿不误，不用如凭证式国债那样只有持有到期才能保证利息不受损。所以，一般投资者没太多必要到银行排队去买凭证式国债。
有“鸡”了，还要有“鸡交易市场”，要不然就只有定期逼人家吃鸡蛋而吃不了鸡肉了。我国债券分为一级市场和二级市场。一级市场是指发行市场，就像是大批发市场。而二级市场就是债券投资者互相买卖的市场，由银行间债券市场和交易所债券市场组成，且两者处于分割状态。银行间债券市场比较受限制，一开始只有国有商业银行能参与，后来保险公司、证券公司、证券投资基金、财务公司、外资银行也可加入了，但一般老百姓是不能加入的。而交易所债券市场进入门坎低，除国家明令禁止的银行资金外，各方机构与一般老百姓就可以加入这个市场。在这个市场里，一般老百姓可以像买卖股票那样买卖记账式国债。
第一副“跷跷板”：市场利率和债券价格玩
假设你的两个朋友分别朝你借2万元，期限10年。你怎么办？对还钱不及时且可能赖账的朋友，你就只好要求高一点的利率，时间越短越好；对还钱及时的朋友自然没那么多考虑了，且利率也可以低些。
实际上，债券也是这样。国家赖账的可能性比金融机构小，而金融机构又比企业小，不同的企业赖账的可能性又有不同，因此把钱借给国家，利息自然就别指望比企业高。同样，借的时间越长，利息越高；时间短，自然利率就低些。
如大唐国最新一期国债，面值100元，十年到期，利率是3。2％。就是说国家现在借你100元，10年后还给你，10年内每年支付利息3。2元。但是，别忘了，这100元只是“鸡”的标价，可以允许买主有讨价还价的余地，有时你可以按打折价买，有时按标价买，但有时你还得溢价买，这就引出实际价格和实际收益率两个概念。比如说你的实际价格是90元，实际收益率就是用利息（3。2元）除以实际价格（90元），也就是3。6％。当然，这里是假设到时候你依然以90元的价格卖出去的实际收益率。如果到时卖出价�
