中国需要好银行:马蔚华与招商银行-第1部分
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第一章 走出国门的民族银行（1）
小银行具有大影响，并逐步变成大银行，这就是马蔚华的功力。银行正在改变着大众的生活方式，与普通人的联系日益紧密。
杠杆撬动地球：招商银行的辉煌
深圳，1979年。
寂寞的海水一如既往地拍打着南海边的礁石。从这个地方沿着陆地再往南，是已经成为亚洲四小龙之一的“东方明珠”香港。与维多利亚湾高楼林立、灯火辉煌的夜景相比，这里仍是一块宁静的土地，显得破败而萧条。但是，来自南中国海的暖湿气流已经把春天的激情与萌动带到了这里，一场改革的潜流正在酝酿之中。
在深圳西部，与香港隔海湾相对的狭长半岛蛇口，此时正在筹建一个工业开发区。筹建方是当时实力有限的中资企业——香港招商局。被誉为“改革开放第一人”的时任招商局副董事长袁庚以“大不了回秦城监狱去”的精神锐意改革，很快，平方公里的蛇口工业区正式创建，在这里诞生了“时间就是金钱，效率就是生命”的口号，影响迅速扩展到全中国。可以说，先有蛇口工业区，后有深圳特区。
随着蛇口的开发如火如荼，国内外企业纷纷进驻，企业的资金需求也越来越大。为了更好地为地区的发展服务，1986年8月，中国人民银行发文同意由招商局独资创办一家地区性银行。1987年4月，招商银行挂牌成立。企业办银行，这在当时是“胆大包天”的设想，而主办方“为中国的金融改革探出一条新路”的诉求最终打动了决策层。
这间由蛇口财务公司“转世”而来、创始初衷在于解决内部结算的小银行，此后经过增资扩股从招商局的独资银行演变为股份制商业银行，并逐步摆脱地区性限制，从蛇口走向全国，在日后22年的发展历程中创造了一个又一个辉煌，开创了民族银行业品牌名店的创业之路，引起世人极大的关注。
1999年初，马蔚华走马上任招行行长，在他领导下，到2009年3月底，招商银行已经成为国内第六大银行，总资产超过万亿元，在国内外拥有40家分行、600多个机构、3万多员工，在上海和香港股市同时上市，也是第一家采用国际会计标准上市的公司。在英国《金融时报》2008年世界500强中居第103位，跻身中国企业8强。人均净利润达到57万元人民币，居于同业前茅。
招商银行不仅是国内第一家新体制的银行，而且是一家不断创新的银行。招商银行在国内第一家实现ATM全国通兑和POS机刷卡消费全国联网，也是第一家推出“24小时银行”服务的银行。这在当时引起了主管部门的不满：中国没有名叫“24小时”的银行，必须去掉这个字眼。随着越来越多的同行竞相推出相同业务，这次风波才告过去。
1999年，招商银行率先在国内推出网上银行，走进全国数十所大学推广“一网通”业务。推广的效果非常好，不久就有学生在情人节从网上给女朋友买玫瑰花，这在当时互联网尚未完全普及的情况下引起了巨大的轰动。在最传统、最沉稳的行业里倡导并采用信息技术，不仅使人们足不出户就能享受金融服务，还使一个小银行领风气之先，成为互联网时代的技术领先型银行。
同时，招商银行的“一卡通”业务也迅速成名，抢占了国内金融服务领域的制高点。“一卡通”集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，还能给手机充值，作为一个知名金融品牌迅速得到了认同。
第一章 走出国门的民族银行（2）
2002年，招商银行用国内银行业％的资产、％的员工和％的管理机构，创造了8％的利润，资本利润率不仅高居国内榜首，而且也已登上了国外媒体“世界25家最佳资本利润率银行”的排行榜。在此形势下招商银行趁热打铁，不仅成功实现上市，而且在国内率先推出“一卡双币”，全球通用的真正信用卡。仅仅用了3年的时间，招商银行信用卡已经占领了全国1/3的市场份额，发卡数量和卡均消费同时位列国内第一。
中国人习惯于量入为出，但是信用卡在很大程度上改变了这一习惯，极大地带动了国内的消费。配合信用卡的发行，招商银行与有关企业合作推出了一系列的服务项目。以“分期付款”业务为例，消费者可以划招行卡购买笔记本电脑、数码相机等产品，提前享受产品的优越性能，每月分期还款，获得了实实在在的利益。在2008年震惊世人的汶川大地震后，招行信用卡的用户只要发送短信就可以从自己的户头捐款，方便了赈灾行为。
对于客户来说，招商银行是个总能推出新服务、总是全心全意为你服务的合作伙伴，这种口碑使得很多客户乐于与之合作，也总能吸引媒体的眼球。2006年8月，招商银行给华谊公司投拍、冯小刚导演的电影《集结号》无担保贷款5000万元，开了银行独自承担风险、投资娱乐业的先河。
2008年10月，在金融风暴愈演愈烈，西方银行大批倒闭的背景下，招商银行却在纽约开设了新分行，进军国际市场。这是17年以来美国向中资银行颁布的第一张银行执照，也是招商银行国际化战略的重要一环。招行国际化金融服务平台随之而成。
马蔚华做事风格务实而低调，富于口才和耐心，坚韧而不失强硬。在国内每到一家分行，他都要拜会当地的党政领导、走访大客户，还要到基层网点走走看看。在国外他频繁拜会政商名流，宣传自身企业，破除偏见，赢得理解和认同。为了纽约分行的开设，他对华尔街和美国政府进行了长达数年的游说，挨家挨户地去沟通谈判。奥巴马政府的新财长盖特纳称他为“和巴菲特一样重要的人”。
马蔚华的高明之处就在于富于创新和变革精神，在关键时刻能“因势而变”，出其不意地转化劣势，变弱为强。想当年，在他接任行长的第一个月时间里，两件不同寻常的“见面礼”就接踵而至：央行叫停国内银行的离岸业务，直接影响与香港联系密切的招商银行业务；受谣言影响，沈阳分行发生大规模挤兑。而外界对这位从政出身、从央行空降而来的新行长也保持着关注：他能否适应新的商业环境，从官员转型为金融企业家呢？
所谓离岸业务是指银行“两头在外”，在境外吸收外币存款放贷的金融活动。1999年由于受亚洲金融危机影响，加上银行内部经营管理的问题，造成离岸资产质量极差，不良贷款率很大，央行不得不叫停国内银行的离岸业务。当时招商银行的离岸存款多达12亿美元，一旦境外储户得知离岸业务被停，一起涌来挤兑，后果将不堪设想。马蔚华亲自进京，请央行先不要发正式文件，以免走漏风声。他自己回到深圳千方百计组织外汇资金以备储户提取。当手头的外汇增加到足以支付时，这场潜在的危机才得以化解。
第二件事就是招行沈阳分行的挤兑。银行最大的风险就是挤兑，这意味着公众对银行不信任，如果所有的客户都一齐涌来，再好的银行也会倒闭。由于海南发展银行被关闭的负面影响，导致了沈阳分行发生大规模的挤兑事件，每天3…5亿元人民币的存款被提取。那一天招商银行董事会正好在香港开会任命马蔚华当行长，马蔚华只能在香港用电话遥控，两天之内紧急调拨了17亿元资金去沈阳满足提取，以示招行并不存在信誉危机。挤兑风潮经过十几天最后才平息下来，一触即发的金融风潮终于没有变为现实。 txt小说上传分享
第一章 走出国门的民族银行（3）
在招商银行似乎步入风平浪静的航道之时，马蔚华依然在思考着明天将要面对的问题。一个现实的问题就是，随着中国金融改革的深入和市场化进程，银行不再是国内企业唯一的资金来源。企业可以通过上市、发行债券等方式来融资，那么银行的明天将会如何？业务转型已经成为银行迫切需要解决的问题。
2005年，招商银行在国内率先开始战略调整，着力发展零售和中介业务，改变了国内银行以贷款业务为主，利润主要来源于存贷款利息差的状况。随着金融危机的来临，这一转型的意义和价值显得更为明显。招行，在马蔚华领导下创造了中国银行业的无数个第一，成为了行业的“吃螃蟹者”。
古希腊科学家阿基米德说过，给他一根足够长的杠杆，他就能撬动整个地球。马蔚华不是杠杆，因为我们不能抹杀数万名招行员工和管理者，以及前人所付出的心血和努力。但是，他可以说是那个关键的支点。因为他，招商银行实现了在良好基础上的起跑和加速，并因此改变和影响了中国银行业乃至整个中国社会。
矢志不渝，做中国最优秀的银行
从1999年至今，马蔚华已经率领招商银行走过了10年的坎坷岁月。这10年，正是招商银行羽翼丰满、展翅高飞的10年，这家新兴的银行先是借力三次具有历史意义的资本运作，脱胎换骨，成为国内股份制商业银行的领军者，继而在同业中率先实施了业务的战略转型，占据了国内银行零售市场的优势地位，并在国际化进程中实现了历史性的突破，成为新的法律环境里第一家获准进入美国市场的中资银行。
如今中国银行系统包括4大国有独资商业银行、3家政策性银行、11家全国性股份制商业银行、112家城市商业银行、758家城市信用社、35544家信用社，还有外资营业性金融机构184家。谈及总资产，招商银行万亿，难望资产总额万亿元的国有四大商业银行之项背，但在一些最能说明经营质量的指标上，招行却远远领先于它的大小同行。
2005年，《亚洲银行家》第一次将零售金融服务卓越大奖“最佳股份制商业零售银行”颁与招行；2006年，标准普尔评出了中国银行业50强，招行的排名在股份制银行中位列第一，仅次于几家大型国有银行；国际财经媒体《亚洲银行家》颁发的历年奖项中，招商银行三次获得“中国最佳零售银行”、五次获得“中国最佳股份制零售银行”奖。马蔚华凭借突出的业绩获得亚太区“年度最佳零售银行家”荣誉。
银行业是个易产生垄断的行业。单纯从理论上分析，银行的经营规模似乎越大越好，大银行具有较大的经营、竞争优势，可以凭借广泛的营业网点占有市场的重要份额，而成为拥有定价权的市场垄断者。大银行不仅可以获得规模效益，而且可以利用规模优势进行多样化经营从而降低风险。业务开拓能力越强，客户群分布越广泛，投资类型越多，其抵御风险的能力就越强，经营的安全性也越高。
对中小银行来说，因资产规模、资金实力、网点密度、人员素质等方面的不足，中小银行无力在传统的金融市场上以原有的金融手段同大银行竞争，因此在与大银行的竞争中处于劣势。相当一部分中小银行资产质量不佳，导致资本金不足，抗风险能力有限，无法像大银行那样自由地进行多样化投资，面临严峻的生存压力。书包 网 。 想看书来
第一章 走出国门的民族银行（4）
在当前内外交织、愈益激烈的竞争环境下，对处在竞争“夹缝”中，在资产、规模、人才、技术等方面都处于相对劣势地位的国内中小银行来说，为了生存和发展，必须坚持不懈�
