零风险投资理财赚钱法-第3部分
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房地产（自用）
房地产（投资）
其他
资产总计
房屋贷款
汽车贷款
信用卡消费贷款
其他贷款
欠款
其他
负债总计
净值（资产－负债）
例如，一个家庭的净资产为89。68万元，总资产是108万元，那该家庭的偿债比率就是89。68/108=0。83，说明该家庭即使在经济不景气时，也有能力偿还所有债务。
一般该项数值应该高于0。5为宜。如果太低，说明生活主要靠借债来维持；如果很高，接近1，说明还没有充分利用自己的借款能力。
同理，负债比率应低于0。5。而投资比率（投资资产/净资产）应保持在0。5以上，以保证家庭通过投资增加财富的能力，当然年轻家庭该指标在0。2左右就可以了。
通过以上工作，你就能知道自己的“家底”，知道是否有余钱进行投资；以及如果投资，能投资多长时间。
如何作投资财务计划
在你确定投资之前，首先要作个财务计划，通过制订财务计划，你可以清晰地看到有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。
制订财务计划对于有心人来说很简单，用以下五个步骤就能制订出一个完整的财务计划。
（1）计算出你的总资产数额。
（2）计算出你的支出数额和所需的应急储备费用。
（3）计算出你的净资产数额，即用总资产数额减去支出数额和应急储备费用就是你的净资产。如表2…4所示，你一项一项地填写出资产和负债，然后用资产减去负债，算出家庭的净资产数额。如果家庭净资产数额是正值，说明财务状况良好；如果家庭净资产数额是负值，说明财务状况很不妙，你得好好反省一下你的理财方式了。
表2…4 家庭资产损益表
家 庭 资 产 家 庭 负 债
现金
存款（本利总和）
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第10节：制订财务计划（3）
证券投资本金与获利
房地产（自用）
房地产（投资）
其他
资产总计 房屋贷款
汽车贷款
信用卡消费贷款
其他贷款
欠款
其他
负债总计
净值（资产－负债）
（4）设定你的投资收益目标和投资成本。什么是投资收益目标呢？就是你设定的投资收益率是多少。例如，有的保守投资者追求资产保值，希望投资收益率与通货膨胀率持平即可，有的激进投资者希望投资收益率为30％以上，有的稳健投资者希望投资收益率略高于通货膨胀率即可。什么是投资成本呢？就是你愿意动用净资产的百分之多少的钱用来投资。
（5）根据财务计划启动投资。
以上五个步骤从理论上说很容易，但在现实中做起来很难，因为繁琐的日常生活很容易让你忘记你的日常支出究竟占了收入的多少份额，更大的难度在于制订财务计划不是一朝一夕的事，它需要你每个月定期做，每个月计算出你的净资产，根据净资产随时调整你的投资计划。
投资贵在坚持，制订并履行财务计划也是贵在坚持。
简明易行的理财规划四部曲
每个人都希望过更好的日子，而不仅仅只是满足由生到老的基本生活需求而已。然而职业上的收入有限，因此，当财富累积到一定的程度后，理财的重点在于资产的保值和增值，也就是有效地运用财富，产生投资收益，让自己和家人过更好的生活。
收益率可以告诉我们，今天的一元钱，20年后会变成多少钱。可是我们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少，甚至出现断流，肯定感觉不舒服，因此，保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通过规划用好和保护好手中的钱。
理财规划可以使现金发挥最大的效用，同时实现财富最大化的保值和增值。
在国外，很多人都请专门的理财规划师为自己作完善的理财规划。目前，国内也有很多理财规划师为个人提供理财规划服务。
如果你不想请理财规划师的话，自己作规划也是可行的，只要你愿意花点精神与心力，了解如何有计划、有步骤、持续地执行与修正，理财还是可以自己做的。
我把作理财规划的内容用简明易行的四个步骤罗列，你只要按照步骤一步一步地做下去，基本上可以为自己作出一份完整的理财规划。
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第11节：制订财务计划（4）
设定理财目标
当然，每个人的情况不一样，但一般为能更清楚地划分，会有长、中、短期目标的不同。只要长期目标很确定，中、短期的安排就会很清楚，而且长期目标本身也要排好优先级，一一实现。
长期目标一般指的是从现在开始，一直到退休或死亡前想达成的财务目标，因此时间都是5年以上。
如有些人会希望孩子受大学教育，因此必须累积足够的资金作为孩子的学费及生活费；有些人希望自己能在30岁前有资金而能另行创业，开创事业的第二春；有些人希望自己退休后能拥有可随心所欲支用的财富，不必向孩子索取生活费就能维持一定的生活水准；有些人希望能留给孩子一些固定或流动资产等。
这种目标可能会随个人或家庭阶段的不同而变化，因此绝对需要分期设定、定期修正。
列出现有财务状况
除了拟定未来的目标，还要检查自己现有的财富，两者之间的差距就要在这段时间利用理财弥补赶上。
建立一个财务资料的档案，里面包括你或家庭的现在资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料，请参阅前面的“算算你有多少净资产”这部分内容，用三个表做好财务资料档案。
诊断现有财务状况
将第二步骤搜集、整理好的资料，用理财的观点加以分析，找出自己的优势及弱点。例如，你是否日常生活中不经意的支出太多，既没有有效利用又累积成一笔可观的金额；你的投资是否和阶段性的目标相符；你是否没有将闲钱好好地规划而任通货膨胀将其价值侵蚀；如此种种，都应在这步中弄清楚。
为现有财务状况开处方
坐而言不如起而行，坐下来好好将上述三个步骤做完后，接下来可要身体力行了，否则一切仍只是纸上谈兵，不会让你的财富增加。例如，你是否应该将套牢的股票认赔卖出，得到一笔资金，去作其他更有报酬率的投资，如购买基金、交给专家来帮你投资；还可以以较优惠的费率通过网络购买，节省许多时间与投资成本；或者，最近新添了一位家庭成员，在保险方面可能金额不够，须重新购买或增加保额。
通过以上四个步骤，相信可对你的财务作好全盘规划。此外，若能时常浏览投资理财网站的理财信息，增进理财功力，再加上身体力行，必定可使你的财富有更有效的累积及应用。
核心提示
在你确定投资之前，首先要作个财务计划，通过制订财务计划，你可以清晰地看到有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。
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第12节：投资：你作好准备了吗（1）
第3章
投资：你作好准备了吗
理财对于普通大众来说，具有一定的专业性，为了成功理财，在投资理财前，有必要先对自己进行投资。
欲挖金矿，先买铁锹
有这么一个故事：钱景在大山里发现了一座金矿，他想让自己的好朋友段诗也发财。钱景对段诗说：“我发现了一座金矿，我们可以开采出好多金子，我们以后再也不会受穷了！”
段诗听了十分高兴，转而又开始犹豫了，他说：“可是我没有挖矿的铁锹啊！”
钱景不以为然地说：“那有什么，快点去买一把吧！”
段诗感到十分为难地说：“可是，买一把铁锹要花许多钱啊！”
真是让人哭笑不得！钱景只好自己去买了铁锹，独自一人去挖金矿，结果钱景成了富有的人，段诗依然在受穷。
舍得花钱买棺材，舍不得花钱买药，这句话虽然有些苛刻和夸张，但却是生活中财商缺乏的人们的真实写照。
许多人没有成为自己想成为的富豪，究其原因，不愿进行适当的投入，存小钱、失大利。
舍不得投入，注定只能靠天吃饭，收获甚微，甚至没有收获。要获得更多的财务自由，就要学会必要的财务投入。
在投资理财前，最重要的一项投入是学习，无论在精力、时间还是金钱上都要有必要的投入。
理财对于普通大众来说，具有一定的专业性，为了成功理财，在投资理财前，有必要先对自己进行投资，该买教材就去买教材，该去培训就去报培训班。不要吝啬对自我教育的投资，投资是为了获得更大的回报，有投资必然有回报。
学习有个程度的问题。不是说学习的知识越深奥越好，研究的问题越尖端越好。这里只要求实用的知识，而且实用的知识以够用为基准。
按照自己的需要，同时注重实效，这样，你的自我投资就会实现“投入小、产出大”的目的。
另外，在投资过程中会涉及电脑的使用、电话的使用等，如果不懂，有必要找个培训班专门培训一下。如果使用网络或者电话交易，不要吝惜那点网费或者电话费。同时，最好自己有台足够使用的电脑，便于查询信息、投资交易使用。
如果舍不得买台电脑，或者有电脑却吝惜那点网费，无形中为自己的投资理财增添了许多麻烦，甚至丢失了许多投资机会。
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第13节：投资：你作好准备了吗（2）
评估你的风险承受能力
具体的投资机会是否适合具体的投资人，除了正确把握机会外，还和投资人的投资理念、性格、风险承受能力等个人的因素有关。
投资前，可以先评估自己的风险承受能力，根据自己的风险承受能力决定投资对象。
你可以从两方面评估风险承受水平：一是风险承受能力，二是风险承受态度。
如何评估风险承受能力
投资者可以从年龄、就业状况、收入水平、家庭负担、资产状况等方面估算自身的风险承受能力。
一般而言，退休家庭、老年层次的家庭和中低收入人群的风险承受能力较差，可以做一些低风险产品配置；单身白领和中高收入家庭的风险承受能力较强，可投资高风险理财产品。
